Babaváró hitel 2025: minden, amit tudni érdemes a feltételekről, igénylésről, visszafizetésről és az újdonságokról egy helyen! Ismerd meg a legfrissebb információkat és tudnivalókat, hogy a lehető legjobban kihasználhasd ezt a kedvező támogatási formát!

Több ponton is változott a babaváró hitel szabályozása 2025-re. A hitelt igénylő házaspár női tagjának maximális életkora január 1-jével 35 évre emelkedett, e korhatár alól a várandósság már nem jelent kivételt. Decemberben a gyerek "lejelentésének" a határideje 180 napról 1 évre nőtt, és a baba kései érkezésével 5 éven túl visszaszerezhetővé vált a kamatmentesség. Aktuális tehát, hogy összefoglaljuk a babaváró hitel lényegét, külön jelezve az újdonságokat. Babaváró 2025-es szabályok, feltételek, részletek egy helyen!

2019. július 1-jén a kormány bevezette a babaváró hitelt, amely egy különleges pénzügyi lehetőség a fiatal házaspárok számára. Ez a kölcsön államilag garantált és kamattámogatott, így a hitelfelvétel során nem szükséges jelzálogfedezetet biztosítani, és a legjobb az egészben, hogy kamatmentes is. A hitelt azok a házaspárok vehetik igénybe, akik vállalják, hogy az elkövetkező 5 év során gyermeket terveznek. A bankoknál elérhető ez a kedvező konstrukció, amely különösen vonzó lehetőséget kínál a családalapítás előtt állók számára. Fontos tudni, hogy ha a gyermek a hitelfelvételt követő 5 éven belül megszületik, a kölcsön kamatmentessége a futamidő végéig megmarad. Ha viszont a 5. év leteltével nem érkezik meg a baba, akkor a hitel szinte személyi kölcsönné alakul át, és a már igénybe vett kamattámogatást (kismértékű módosítással) a határidő lejárta után 120 napon belül vissza kell fizetni. Azok a házaspárok, akik 2021. június 30-a előtt igényelték a babaváró hitelt, tavaly nyáron haladékot kaptak, így 2026. június 30-ig teljesíthetik gyermekvállalási kötelezettségüket. Ha azonban a határidőig nem érkezik meg a gyermek, az komoly anyagi terhet róhat a családra.

A babaváró kölcsön egy különleges lehetőséget kínál a családok számára. Két új gyermek születésekor a tartozás 30%-a, míg három gyermek esetén a teljes összeg 100%-a állami támogatássá válik, ami azt jelenti, hogy a kölcsön egy része vagy akár az egésze elengedésre kerül. Továbbá, az első két gyermek érkezésekor a törlesztés akár 3-3 évre is felfüggeszthető, ezzel a futamidő automatikusan meghosszabbodik. A babaváró hitel részletes feltételeit a 44/2019. Korm. rendelet tartalmazza, amelyet a kormány állapított meg.

A támogatásra kizárólag házaspárok jelentkezhetnek, akiknek a felesége 18 és 35 év között van. Fontos, hogy a pár köztartozás-mentes legyen, azaz legfeljebb 5 ezer forintnyi köztartozással rendelkezzen. Továbbá, mindkét félnek magyarországi lakcímmel kell rendelkeznie, és legalább az egyiküknek igazolnia kell 3 éves társadalombiztosítási (tb) jogviszonyát vagy felsőoktatási tanulmányait. Figyelembe kell venni, hogy a tb-jogviszonyban maximum 30 nap megszakítás lehetséges. Érdemes tudni, hogy 2020 júniusa óta nincs meghatározva, hányadik házasságukban élnek a párok.

A tavalyi év során a hitelkeret mértéke 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedett, míg a maximális futamidő továbbra is 20 évben maradt. A pontosan felvehető hitelösszeg meghatározása a hitelintézet által végzett hitelbírálat során történik, ahol kiemelt szerepet kap az adósok jövedelmi helyzete.

A hitel konstrukció különös előnyöket kínál, hiszen kamattámogatott formában érhető el, és ha a gyermek 5 éven belül érkezik, akkor a futamidő végéig kamatmentessé válik. A törlesztőrészlet maximum havi 51 ezer forintra rúghat (ami 2023 végéig 50 ezer forint volt), és a 0%-os kamat a kedvező állami támogatásnak köszönhető. Ha például 11 millió forintos hitelt igényelsz 20 éves futamidőre, az induló törlesztőrészlet körülbelül 50 ezer forintot fog kitenni, ami tartalmazza a 0,5%-os tőkearányos állami garanciadíjat is. Érdemes megfontolni a Pénzcentrum kalkulátorának használatát, hogy pontosabb képet kapj a lehetőségeidről.

Bármire, például lakásvásárlásra, felújításra, hitelkiváltásra vagy autóvásárlásra is, ugyanis szabad felhasználású hitelről van szó. Ugyanakkor a hitelintézetek ebben némi korlátozást tehetnek (pl. lakáscélt írhatnak elő), ami viszont általában nem jellemző, és a hitelcélt általában nem kell igazolni. A bankok nagy része elvárja azonban, hogy a jövedelmét a hitelfelvevő a nála nyitott számlára érkeztesse, ugyanakkor ez alól is akadnak kivételek, ami fontos szempont lehet a bankválasztásban csakúgy, mint az egyes bankok által egyedileg kínált (akár több százezer forintos) egyszeri jóváírások.

Amennyiben a hitelszerződés aláírását követő 5 éven belül gyermek érkezik, és a születés követő 1 éven belül bemutatják a hitelintézetnek a gyermek születési anyakönyvi kivonatát lakcímét igazoló hatósági igazolványát és adóigazolványát, (ez korábban 180, még korábban csak 60 nap volt), vagy eléri a 12 hetes magzati kort, a törlesztés kérelemre 3 évre szüneteltethető (a futamidő ennyivel meghosszabbodik, ikrek esetén a törlesztési szünet lejárta előtt több mint 60 nappal további 2 év hosszabbítás igényelhető). Ez esetben a hitel a futamidő végéig kamatmentes marad.

2024. decemberi változás, hogy ha az 5 éves határidő elteltét követően utóbb mégis teljesülnek a kamattámogatás feltételei, akkor a várandósság 12. hetének betöltését vagy az örökbefogadást engedélyező határozat véglegessé válását követően újból lehet kérelmezni a kamattámogatást és az a kérelmezést követő hónap törlesztési esedékességének napjától újból érvényesíthető, emellett a törlesztés szüneteltetése is igényelhető (a már visszafizetett kamattámogatás - lásd alább - azonban már nem jár vissza). Ennek pénzügyi hatásairól részletesen itt írtunk.

A hitelszerződés aláírását követően, ha a család újabb gyermekkel bővül, a decemberi módosítás szerint a második gyermek érkezése esetén a fennálló tartozás 30%-át az állam elengedi, amennyiben a gyermeket egy éven belül bejelentik. Ha pedig a harmadik új gyermek érkezik, akkor az állam a fennálló tartozás teljes összegét, azaz 100%-át elengedi, ezzel a hitelszerződés automatikusan megszűnik.

A házaspár egyik tagjának rendelkeznie kell legalább hároméves folyamatos társadalombiztosítási jogviszonnyal, vagy igazolnia kell a felsőoktatási tanulmányok folytatását. Amennyiben a magyarországi tb-jogviszonyról van szó, szükséges egy OEP-igazolás, amelyet a fővárosi vagy megyei kormányhivatal állít ki, ha pedig felsőoktatásban tanul, akkor a megfelelő felsőoktatási intézmény által kiadott hallgatói jogviszony igazolásra van szükség. Külföldi tb-jogviszony esetén pedig az igazolásnak a megfelelő külföldi hatóság által kiállított eredeti példányával és annak hiteles fordításával kell rendelkeznie.

A kamattámogatás mértéke az aktuálisan havonta közzétett 5 éves ÁKK-átlaghozam 1,1-szeresét növeli meg 1 százalékponttal. Fontos megjegyezni, hogy a 2022 májusa előtt felvett hitelek esetén a képlet 1,3 + 2 százalékpont volt, ezt követően pedig 2023 végéig 1,3 + 1 százalékpont érvényes. A kamattámogatás kiszámításánál a bankoknak az állammal való elszámolás során az első két évben 1-1 éves kamatperiódust kell figyelembe venniük, míg ezt követően a kamatperiódus 5 évre bővül.

Amennyiben nem érkezik gyermek 5 éven belül (akár születéssel, akár örökbefogadással), akkor a már igénybe vett kamattámogatást 120 napon belül vissza kell fizetni és a hitel kamata a személyi kölcsönökre jellemző, az 5 éves ÁKK-átlaghozam x 1,3 + 4 százalékpontos szintre emelkedik (ez 2022 májusa előtt még +5 százalékpont volt).

A kormány eredeti elképzeléseivel ellentétben a visszafizetendő összeg szabályozása nem változott, ha a gyermekvállalás nem valósul meg öt éven belül, ha a jogosultsági feltételek valamelyike nem teljesül, vagy ha a hitel összegének legalább 50%-át öt éven belül előtörlesztik. Amennyiben az aktuális jegybanki alapkamat 3 százalékponttal emelkedik, és a kölcsön folyósításának időpontja és a kamattámogatás megszűnése közötti időszakra számolt kamatösszeg meghaladja a már igénybe vett kamattámogatás összegét, akkor ezt a különbözetet kell a kincstár felé megfizetni. Ez a helyzet meglehetősen összetetté teszi a hitelfelvevők számára a kalkulációk elvégzését.

Hasonló helyzet alakulhat ki abban az esetben is, ha mindkét támogatott személy megszünteti a lakcímét Magyarországon, vagy ha az érintett kiskorú gyermek kikerül a hitelfelvevők (tehát mindkettőjük) gondozásából. Amennyiben a támogatott személyek egyike, a kölcsön folyósítását követő 5 éven belül, a házasságuk ideje alatt elhalálozik, a gyermekvállalás teljesítése függetlenül attól, hogy megtörtént-e, nem eredményezi a kamattámogatás megszűnését.

A babaváró hitel különleges jellemzői között szerepel, hogy a válás időpontjától kezdve a személyi kölcsönök világába lép át, ahol a kamatláb a 5 éves ÁKK-átlaghozam 1,3-szorosa plusz 4 százalékpont mértékére emelkedik. Azonban, ha a hitelfelvevő teljesíti a gyermekvállalásra vonatkozó feltételeket, akkor a korábban igénybe vett támogatást nem szükséges visszafizetnie. Érdekes, hogy amennyiben a kölcsön folyósításától számított öt éven belül új házasságot köt, lehetősége nyílik arra, hogy újra kamatmentes hitelt vegyen igénybe, amennyiben a szükséges feltételek ismételten teljesülnek.

Decemberben új lehetőségek lépnek életbe: mostantól újra igényelhető a kamatmentesség abban az esetben is, ha a futamidő első öt évének letelte után az egyik fél újra házasságra lép, és az új kapcsolatból gyermek érkezik. Az újonnan alakult házaspár számára a gyermek után három évig tartó törlesztési moratórium igényelhető.

Ha megszeg valamilyen feltételt a család, akkor megszűnhet a kamattámogatás. Ugyanakkor az érintett családok méltányossági alapon felmentést kérhetnek a büntetés megfizetése alól a kamattámogatás megszűnését követő 90. napig a kormányhivatalhoz benyújtott kérelem alapján. A 2024. decemberi változással pedig egyértelművé vált, hogy a büntetés, kamattámogatás visszafizetése mellett méltányossági alapon a kamatemelkedés alól is felmentés kérhető, vagyis akár a kamatmentesség is megmaradhat bizonyos esetekben. A házaspárnak együtt kell benyújtani a méltányossági kérelmet, a válás esetét kivéve.

A határozat véglegessé válását követően 30 napon belül a kormányhivatal méltányosságból lehetőséget ad arra, hogy a kérelmező legfeljebb 24 hónapos részletfizetési lehetőséget kérjen. Ehhez azonban igazolnia kell, hogy a kamattámogatás egyösszegű kifizetése aránytalanul megterhelő lenne a családi, jövedelmi, vagyoni és szociális környezetére tekintettel. Fontos megjegyezni, hogy ha a kérelmező nem teljesíti a kedvezményes részletfizetési feltételeket, a részletfizetési lehetőség automatikusan megszűnik, és a tartozás egy összegben válik esedékessé.

Részben igen: az MNB elfogadhatónak tartja, hogy legfeljebb 75 százalékban önerőként számítsák be a bankok. Az MNB 2021. decemberi vezetői körlevele elvárja, hogy a pénzügyi intézmény a babaváró kölcsön legalább 25 százalékával növelje a lakáscélú jelzáloghitel felvehető összegét, amennyiben a jelzáloghitel adósai/hiteligénylői a lakáscélú jelzáloghitel bírálatát megelőző 90 napban kötöttek szerződést babaváró kölcsön felvételére, illetve a lakáscélú jelzáloghitel igénylésére vonatkozó hitelbírálati döntést követő 20. munkanapon belül részükre babaváró kölcsön került jóváhagyásra az adott pénzügyi intézménynél.

A hitelintézet a kölcsönkérelmet a benyújtástól számított 10 munkanapon belül fogja elbírálni. Amennyiben a kölcsönkérelem elbírálásához további információkra van szükség, a hitelintézet legfeljebb 10 munkanapos határidőt adva kérheti a benyújtott dokumentumok kiegészítését az igénylőtől.

A hitelintézet a kölcsönkérelem elbírálásáért és a kölcsön folyósításáért az igénylők, illetve a támogatott személyek felé díjat, költséget vagy egyéb ellenszolgáltatást nem számíthat fel. Ugyanakkor a hitelfelvevő kölcsön fennálló összege után a központi költségvetés javára - a hitelintézet útján a havonta fizetendő törlesztőrészlettel egyidejűleg - kezességvállalási díjat fizetnek. A kezességvállalási díj mértéke évente a kezességgel biztosított fennálló kötelezettség összegének 0,5%-a.

Igen, a hitelintézet nem számíthat fel díjat vagy egyéb költségeket az előtörlesztés kapcsán a támogatott személyek esetében. Fontos azonban megjegyezni, hogy ha a gyermekvállalást nem teljesítő személyek a folyósítást követő 5 éven belül legalább 50%-os előtörlesztést hajtanak végre, akkor a fent említett "büntetést" kötelesek megfizetni.